花明天的钱圆今天的梦——分期付款选购笔记本(图)
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花明天的钱圆今天的梦——分期付款选购笔记本(图)文章里的网址本人已重新修正更新（文章来自电脑报2008年第20期B版）“花明天的钱，圆今天的梦”，这个极具浪漫色彩的口号说的是“分期付款”。其实在今天，推销者再也不用喋喋不休地重复美国老太和中国老太买房的“寓言”来教育消费者了，因为“分期付款”早已是广大中国消费者不得不面对的一个现实。不管是主动接受还是被动接受它，面对着高昂的房价，普通消费者只有一个选择──分期付款。大件商品可以分期付款购买了，小件商品可不可以这样呢？答案是肯定的，笔记本电脑也可以分期付款购买了。 分期购买笔记本值与不值 在普通消费者看来，大件耐用商品分期付款购买很好理解，那是因为价格高，用“现在”的钱根本买不起，只好用“明天”的钱来买了，反正它还挺耐用的。而像笔记本电脑，价格并不算太高，也不能说很耐用，有必要分期付款么？笔记本分期付款是否值得？分期付款购买笔记本要多付多少钱？在回答这些问题之前，我们来比一比、算一算。 实例一：购买Acer AS4520G 先看一下分期付款的笔记本怎么卖，登录招商银行信用卡商城的笔记本/电脑页面（地址：http://ccclub.cmbchina.com/ccclub/categorylist.aspx?classid=0204），笔者马上就对推荐商品中的Acer AS4520G发生了兴趣，因为这款笔记本分期付款的卖价并不比电脑卖场中的报价高多少（图1）。再看看该款笔记本的配置，感觉还不错，付款期也长，为24个月，每月只要付256元，一共为6144元。这6144元是全部费用，并不须另付手续费和运费。
再上淘宝网验证一下（图2）。找到一款配置与Acer AS4520G基本一样的机型——ACER AS4520G-401G12MI，只是后者的内存少了1GB，再查看一下支持先行赔付的卖家的最低报价为5599元，另外再算上运费70元，升级1GB内存需要150元，加起来，一次性付款得到与Acer AS4520G同样配置的笔记本，需要5819元。
这样算下来，购买Acer AS4520G时，采用分期付款和一次性付款的差价仅为6144元-5819元=325元，而且分期付款是两年还清，这就相当于你从银行贷款5819元，两年付息325元，年利息只有2.79%，看起来似乎太合算了！ 实例二：购买惠普Compaq Presario V3803TX 银行如果不能从笔记本厂商那里拿到更高的折扣的话，岂不是在赔本赚吆喝？所以先别忙着激动，再看另一款机型再说。 笔者在招商银行信用卡商城找到自己比较喜欢的惠普Compaq Presario V3803TX，这款机器的价格令人比较失望，还款期为24个月，月付307元，总计7368元（图3）。而笔者了解到，这款机型在刚上市时的报价是6600元，实际成交价应该还要低一点。
随后笔者上淘宝网查看，发现已经有多家支持先行赔付的卖家把这款机型的卖价降到了5998元（图4），另外还要算上50元运费，总计6048元。笔者同时也询问了本地卖场的价格，最低售价为6330元。
好了，这次我们不算淘宝网上的价格，就按电脑卖场的价格6330元计算，分期付款比一次性付款贵了1038元。相当于我们从银行贷款6330元，两年付息为1038元，年利息8.19%，明显比一到三年的贷款利息要高。而且别忘记了，这24个月中我们是在不停地还款，占用银行的资金也是在不停减少，但利息还是按总金额来计算，所以实际利率还要比8.19%高，这样算起来其实很不合算。 哪些人适合分期付款购买笔记本 通过上面的两个实例来看，分期付款购买笔记本是否合算不能一概而论，还得具体情况具体对待。 1.经济账要重视 笔者注意到，招商银行信用卡商城的笔记本电脑，如果是推荐商品、特惠商品、团购商品，一般来说都比较合算，分期付款多付出的钱大都低于银行贷款利息。如前面列举的Acer AS4520G-401G12MI，甚至还有分期付款的总价格与电脑卖场价格完全一样的，如联想旭日N220GC540，都是4999元，招商银行信用卡商城完全是赔本赚吆喝了。 不过也不难发现，这些推荐商品、特惠商品和团购商品以非主流机型为主，市场上热销的主流机型很少有这样卖的。 如果不属于推荐商品、特惠商品、团购商品这几种，价格就要高出许多，分期付款多付出的钱也要比银行贷款利息高出许多，如前面所举的惠普Compaq Presario V3803TX。从经济的角度来说，分期付款买这些热销机型并不合算。 也就是说，即使只算经济账，分期付款买笔记本也有可取的地方，对于一些能够一次性付款购买笔记本的精明人士来说，只要选到了合适的机型，分期付款买笔记本本身就是一项精打细算的投资。 2.不能单算经济账 对于分期付款，我们不能只算经济账，也要算一算时间成本的账，还要算一算没有笔记本电脑所浪费的机会成本的账。对于在校大学生、刚参加工作的职场新人来说，这一点尤其重要。 在校大学生和职场新人要一次性拿出一笔可观的钱来购买笔记本电脑确实比较困难，如果慢慢攒钱，等钱够了再买，在校大学生基本已经毕业了，职场新人也不再“新”了。本来如果你更早拥有笔记本电脑的话，你可以学到更多的东西，获得更多的信息，将自己的工作效率提得更高，从而获得深造、晋职等等机会，但现在没有，你就会失去机会，你就要为没有更早购买笔记本电脑付出机会成本。因此对于在校大学生和职场新人来说，慢慢攒钱买笔记本，不但要付出时间成本，还有可能会付出机会成本。而这些相对于分期付款购买笔记本多付出的数百元或1000多元来说，孰重孰轻，任何人都很容易判断。 不过分期付款购买笔记本还必须考虑自己的偿还能力，这主要是对在校大学生说的，如果你的生活费有节余，再加上业余兼职的收入，能够偿还笔记本的月付，这便不是个问题。如果不能，千万不要饿着肚子去买。 另外还有一类人也可以尝试分期付款购买笔记本，那就是“月光族”，这类人的收入不一定很少，可是没有储蓄意识，每月的工资都要花光，除非月工资远远超过笔记本的价格，否则永远存不够买笔记本的钱。让他们用分期付款的方式购买笔记本就相当于一种变相储蓄，每月强制从银行卡中扣钱，好歹最后还留下了东西，比胡乱花光强多了。 看来，适合分期付款购买笔记本的人还真不少：精打细算的精明人士可以，不过要想买到合适的机型，搞到最实惠的价格，你得时时盯着有关网站的动态；在校大学生当然可以，生活费省一省，打工赚一些就够了，至少学会了节省和独立，不过千万别把自己饿着；职场新人当然是分期付款买笔记本的主力，有需求，又有偿还能力，别再向家里伸手，自己买吧；要月光族存钱比登天还难，存不着钱就存东西吧，一次性买不起，那就多次付款购买吧。 分期付款买笔记本要找谁 分期付款购物与普通购物不同，普通购物只与销售者发生关系，而分期付款购物则离不开银行，有时银行本身就是销售者。在分期付款购买笔记本时，销售者将笔记本卖给消费者，消费者利用银行的贷款将货款付给销售者，最后由消费者分期归还贷款给银行。在这个过程中起关键作用的还是银行，当然，销售者为了更快销售笔记本，回笼资金，也乐于采用分期付款的方式进行销售。根据消费者直接接触的销售者划分，销售者可能是银行的网上商城（也称银行信用卡商城），也可能是卖场商家。 1.分期付款购买笔记本两大主渠道：银行信用卡商城、卖场商家 目前分期付款购买笔记本可以去两种地方购买，一是银行的信用卡商城，二是卖场商家。卖场包括3C卖场如国美、苏宁等，还包括电脑卖场。在电脑卖场里，一些较大的商家也支持刷卡购买笔记本。也许还有人会说，可以直接找笔记本厂商分期付款购买啊，可笔者找遍了几大笔记本厂商的官方网站，发现没有一家笔记本厂商直接接受分期付款，即便是直销厂商戴尔，虽然搞过一段时间分期付款，现在也不见动静了。在联想的官方网站上笔者发现了“分期付款”的字样，结果点击后就直接链接到招商银行的网上商城了。 以前，分期付款购买笔记本还可以通过担保公司购买，不过这种方式过程复杂，且分期付款手续费相当高（甚至可能超过总额的15％），很不划算，目前这种方式已经很少有人采用了。因此目前分期付款购买笔记本的主要渠道就是银行的信用卡商城和卖场商家。 2.分期付款购买笔记本渠道的优劣 在银行的信用卡商城分期付款购买笔记本和在卖场刷卡分期付款购买笔记本各有各的优点和缺点，如何选择，消费者还得分析实际情况进行决策。 （1）在网上商城分期付款购买的优劣 在银行网上商城购买笔记本的最大好处就是不受地域限制，只要你有某个银行的信用卡，就可以在国内的任何地方购买该银行网上商城的笔记本。但相对地，到货的时间也会延后，一般银行网上商城只能保证让你在十五个工作日内拿到货，比信用卡购物要慢得多。至于价格，一般会比在卖场购买贵一些，虽然银行不再收取手续费和利息，但这部分费用其实已经算进去了，至于贵多少，合不合算，你得去网上查证。不过不排除银行信用卡商城和供货商搞促销活动，某款特惠机比卖场卖得还便宜，这得靠消费者的运气。另外，银行信用卡商城没有首付款的规定，用户只要按月还钱就行了，门槛更低。 要想在银行网上商城买到实惠的笔记本，一要靠精打细算，二要靠机遇。 （2）在卖场分期付款购买的优劣 在3C卖场分期付款购买笔记本就不同了，用户多多少少有了一些议价的权力，而且选择的余地更大了，不过可能要支付手续费。而在电脑卖场分期付款购买笔记本很灵活，消费者可以自由选择市面上正在销售的所有型号的笔记本，另外就是卖场里的价格要透明许多，一般不会漫天要价，比一次性付款贵多少你心里至少有个底，消费者也可以自由砍价。在电脑卖场分期付款购买笔记本还有一个好处就是时效性强，消费者可马上拿到货，还可以当场验货，少了许多不必要的麻烦。电脑卖场一些大的电脑商家支持信用卡刷卡购买，然后用户再向银行申请分期还款，目前，招商银行、建设银行等都支持全款刷卡后致电信用卡中心申请改成分期还款。 在卖场分期付款购买笔记本的一个缺点是必须交纳手续费（一些商家还会要求消费者交纳0.5％～1％的刷卡手续费），此外，还有一个缺点就是要受地域限制，还要受商家和商品品种的限制。在大城市这类卖场多，能刷卡的商家多，可购买的笔记本型号也多，银行网点也多，而在中小城市和农村就没有这么方便了。另外，在卖场分期付款购买笔记本还有一个首付款的问题，比如规定了20%的首付款，虽然这部分钱也可以用信用卡透支，但需要用户在短期内还上。 要想在卖场分期付款买到实惠的笔记本，首先需要了解各大卖场的状况，其次需要对各个银行的信用卡政策有透彻的了解。 TIPS: 分期付款购买笔记本必须有银行信用卡 消费者无论是从银行网上商城分期付款购买笔记本，还是直接从电脑卖场商家或3C卖场商家处分期付款购买笔记本，都是通过银行信用卡进行的。也就是说，如果你想分期付款购买笔记本电脑，必须先办理一张银行信用卡，且信用卡的透支额度必须大于购买笔记本时办理的分期付款的资金总额。 去网上商城和卖场分期付款买笔记本 1.在银行网上商城购买笔记本 银行网上商城也叫银行信用卡商城，消费者分期付款购买笔记本，找有网上商城的银行一般就不会错了。有网上商城的银行不少，多数都开展了笔记本分期付款销售的业务。如招商银行、建设银行、民生银行、广发银行等。要在这些银行网上商城购物只有一个条件，拥有该银行的信用卡，至于价格和还款期限，都在网页上写得清清楚楚，没有讨价还价的余地。其实银行的信用卡商城虽然看起来商品不少，但它们提供的只是商品目录，自己完全不用备货，所有的订单最终都是由供货商去完成。 （1）招商银行信用卡商城 网址：http://ccclub.cmbchina.com/ccclub/categorylist.aspx?classid=0204 招商银行是开展信用卡分期付款业务比较早的一家银行，业务发展得比较快，覆盖的范围比较广。其网上信用卡商城搞得有声有色，消费者分期付款购买的笔记本达到了17个品牌，型号也非常丰富，基本涵盖了市场上大部分的主流型号（图5）。
不过招商银行网上商城的绝大部分笔记本的卖价都要比电脑卖场里的价格高出一大截，高出的价格部分通常比在银行同期的贷款利息要多，不过也有一些性价比非常高的特惠商品和团购产品，还款期限从12期、18期到24期不等，这些特惠商品和团购产品要求购买者按标定的价格按时还款外，不加收利息和手续费。 （2）建设银行信用卡商城 网址：http://ccb.3cbank.com.cn/index.php?main_page=products&cpath=1 建设银行网上信用卡商城开展的是所谓的“邮购分期”业务，目前是零利率和零手续费，也就是商品按网页上标定的价格出售，不需要另外加钱（图6）。至于笔记本的价格，也和招商银行网上商城的情况差不多，需要具体情况具体分析：有合算的产品，也有不太合算的产品。建设银行网上商城里笔记本的品牌和型号也不少，以国内外一、二线品牌为主，价格较高，还款期限有12期和18期两种，月还款大都在400元以上，对学生用户来说压力大了一点。
（3）民生银行信用卡网上商城 网址：http://shop.cmbc.com.cn/ProductShow/lby.aspx?id=220 中国民生银行的网上信用卡商城（图7）提供了14个品牌共300款笔记本供用户选择，而且大都是一线品牌的产品。笔记本的价格总体上要比招商银行网上商城和建设银行网上商城的略低一点，但差别也不是很明显，还得看具体型号。 分期付款期限有3期、6期和12期三种，但价格都是一样的，没有差别，用户也可以选择一次性付款。在民生银行的网上商城分期付款购买笔记本电脑，同样也不需要交纳其它额外费用。
（4）广发银行神州数码商城 网址：http://gdb.3cbank.com.cn/index.php?main_page=products&cpath=1 广发银行的网上商城（图8）是和神州数码联手推出的，广发银行网上商城提供的分期付款期限大都在24期以上，长的达到36期，也就是三年付清，大大降低了月还款额度，特别适合在校学生购买。虽然延长了付款期限，但价格并没有明显提高，算是相当厚道的。遗憾的是广发银行的网点覆盖面不宽，否则选择它的用户一定不少。
2.去卖场购买笔记本 目前很多银行信用卡都支持用户在卖场分期付款购买笔记本，不过不同银行的信用卡分期付款的政策也有所不同。银行的信用卡分期付款的政策大致可以分成两类：一类分期付款是银行与特约商户合作进行的，但特约商户的数量及笔记本型号有限；第二类是不限定商户和商品，持卡人购买笔记本后向银行申请分期还款就行。 （1）招商银行 使用招商银行提供的“商场分期付款”业务（图9），信用卡持卡人购买笔记本需要在招商银行的特约商家进行，如连锁家电卖场国美、苏宁、永乐、大中，3C卖场宏图三胞、青岛星河数码、美承数码等。分期付款业务的起始金额为1500元，还款期限分为3期、6期、12期、18期、24期等5种，虽然不用付利息，但要收取手续费。办理分期付款业务比较简单，但需要通过指定POS机来完成。分期付款的手续费按月收取，每月算一期。
注：一般在卖场分期付款买笔记本时，手续费先计入总还款数，然后消费者再分期还，手续费是以笔记本的购买价格为基数算的，而不是首付后的余款总额（下同）。 （2）广发银行（支持淘宝网分期付款购买） 广发银行推出的是“样样行”免息分期付款业务（图10），不限商品和商家，只要单笔消费满500元，就可在刷卡消费后48小时内致电信用卡中心办理分期付款。广发银行对消费上限额度的控制主要看审核结果，审核后会有冻结和不冻结两种形式，冻结后就不能继续刷卡消费了。广发银行的分期付款期数有6个月、12个月、18个月、24个月等4种。分期付款的手续费按月收取；消费者可提前还款，在提前还款时需要致电广发银行信用卡客服中心做记录，在多收取一期分期付款手续费后，后面的手续费可免掉。
广发银行也是目前唯一支持淘宝网分期付款购买笔记本的银行，这意味着消费者在分期付款的同时还可以享受到在淘宝购物的低廉价格，相当实惠！ 注：如果持卡人提前还款，大部分银行都会要求消费者在下一个还款日前一次性归还剩余的所有本金及所有分期手续费，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则只加收一期的手续费。 其他银行的手续费费率，请参见本文后面的“延伸阅读”部分。   如何分期付款购买笔记本最值？ 目前银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定消费商户的，如招行、中信等，其手续费相对比较低，往往低于一年6.12％的贷款利率，但是消费者可选择的商品范围有限；另一种是针对用户的，如建行、交行等，这类分期付款通常没有商户和商品限制的，但需要负担高一些的手续费……下面我们先来看看，个大银行分期的一些手续……
招商银行 招商银行的分期付款业务主要是通过店面来进行，只要客户在IT卖场中和招行签约的笔记本，刷信用卡购物的时候要求采用分期付款的方式就可以。目前招商银行的分期付款可以分3期、6期、12期进行还款。 招行施行的是免息还款，也就是说用户每期的还款额就是 商品总价÷期数 就可以了，非常简单明了。 不过招行的分期付款目前只能在特约商户处进行，如果用户在非招行签约商户处购买笔记本则无法使用招商银行的分期付款服务。不过依广州为例，现在电脑卖场内有许多笔记本的商家都支持招商银行的分期付款，虽然说招商银行是免息分期付款，但是实际上相信大家都会明白天下没有白吃的午餐，看似完全免费的招行分期付款，其实是向商家收取分期付款的手续费，羊毛出在羊身上——这笔钱最后还是被转嫁到了消费者身上，所以在电脑城用招商银行的信用卡购买笔记本，往往被要求多支付总价3％的手续费。 如果按一般多数人选择的12个月分期来算，招商银行总的手续费就需要3%×商品总价 另外招商银行还有在非特约商户处购买笔记本的分期方式，只要你的信用度足够，只要你在刷卡购买笔记本之后向招商银行申请分期还款，如果是分3期的话则一次需要给：2.6%×商品总价的手续费，如果是分6期则需要给：4.2%×商品总价的手续费，如果是分12期则需要给：7.2%×商品总价的手续费。
建设银行 建设银行龙卡信用卡消费分期付款是针对个人来进行，只要用户单笔交易金额大于或者等于1000元可以申请分期服务。建行提供3个月、6个月和12个月的消费分期，由持卡人自由选择期数。 值得注意的是，消费分期付款业务以月手续费方式向客户计收费用，其月手续费费率标准是：3个月手续费率为0.70％，6个月手续费率为0.60％，12个月手续费率为0.60％。 由于具备手续费，因此建行的每月还款额为 商品总价×月手续费率＋商品总价÷分期期数 如果按一般多数人选择的12个月分期来算，建设银行总的手续费就需要0.60%×12=7.2%×商品总价 申请方法： 步骤一：刷卡消费后至账单日前3个工作日期间，致电800-820-0588转人工服务； 步骤二：提出消费分期申请；建行受理申请后将在2个工作日内处理完毕，处理结果将以短信告知，持卡人也可在2个工作日后致电800-820-0588查询。 建行分期付款的好处是申请该业务的消费可不受商店和商品的限制，只需交易符合建行条件，每月支付一定手续费，即可办理。这样用户在卖场中无论购买笔记本还是手机，只要单笔消费超过1000元都可以选择分期，非常方便。 而由于文章篇幅的关系在这里我们就总结一下另外几间银行份12期付款所需的总手续费，如需了解详细详情可点击查看《IT卖场分期付款攻略》 按分12期在电脑卖场付款购买笔记本，各银行手续费参考： *交通银行分12期付款总的手续费需要：笔记本价值6500元以上：8.64%×商品总价；笔记本价值6500元以上：8.4%×商品总价；笔记本价值12500元以上：8.16%×商品总价。 *广发银行分12期付款总的手续费需要：7.2%×商品总价。 *光大银行分12期付款总的手续费需要：5.5%×商品总价。 总体上看如果我们在电脑城等卖场购买笔记本使用信用卡分期，大概需要付出3%~8%不等的手续费用…… 看完在电脑卖场购买笔记本需要的手续费之后，我们再看看，去各大银行的商城分期付款购买笔记本又需要多付多少的手续费呢？ 招商银行 先来看看最近相当火热的华硕EeePC这款便携娱乐电脑在招商银行分期付款的情况如何……
在招商银行的商城上我们可以看到，这款市场售价为2999元的华硕EeePC在招商银行分期付款购买需要3348元，虽然招商银行说是免息分期，而实际上手续费都已经打入商品的售价中。 而这款华硕EeePC如果在招商银行分期付款购买的话我们实际就需要（3348元-2999元）÷2999元×100%=11.63%的手续费。 建设银行 接下来我们又来看看建设银行的网上商城的分期付款又如何……
在建设银行的商城上我们可以看到，这款市场实际售价约为6800元的索尼NR12笔记本在建设银行分期付款购买需要422元×18期，一共就是7596元，虽然说是免息分期，而实际上手续费都已经打入商品的售价中。 而这款索尼NR12笔记本如果在建设银行分期付款购买的话我们实际就需要（7596元-6800元）÷6800元×100%=11.7%的手续费。 总体上看在各大银行的网上商城分期购买笔记本虽然都说是免息分期，而实际上都暗含了超过了10%以上的手续费用在里面…… 看完各大银行商城的分期付款的情况，我们在看看戴尔笔记本的分期付款购买笔记本的情况，现在戴尔笔记本在招商银行推出了分期购买笔记本的活动，具体分期的手续费用如下：
其中分3期就不需要手续费，只要按戴尔官网上的笔记本报价的价格分期就可以了，而分6期的话则需要一次付：0.5%×商品总价的手续费，如果是分12期的话则需要一次付：1.5%×商品总价的手续费。 可以见得，在戴尔官网选择分期付款购买笔记仅仅需要给最多1.5% 的手续费就可以了，实在相当超值…… 看完戴尔官网的分期情况，我们再看看新蛋网这个大型的网上零售商的分期情况又如何 新蛋网介绍 美国新蛋网成立于 2001 年，目前已成为美国 10 大网络销售商之一，全美客户满意度第一网上零售商。而中国新蛋网是依托著名的美国新蛋网而创立的新一代专业电子商务消费服务网站，利用强大的全球化集约采购优势、丰富的电子商务管理服务经验和最先进的互联网技术为您提供最新最好的电脑配件、数码产品和时尚用品。
现在这款联想的低端笔记本在新蛋的售价仅仅为3888元 而现在新蛋分期暂时已经支持中国银行和民生银行的信用卡进行分期付款购买笔记本，而我们在新蛋分期付款只需按照新蛋网上面个款笔记本的标价分期，再支付分期的一部分手续费用就可以了。 而其中在新蛋网使用中国银行的信用卡分12期付款购买笔记本，需要每个月付笔记本总价0.42%的手续费，则一共需要付0.42%×12期=5.04%×商品总价的手续费 而在新蛋网使用民生银行的信用卡分期付款购买笔记本，则有6期和12期之分，6期的手续费为：3%×商品总价的手续费，而12期的手续费为：4%×商品总价的手续费。 总体上看在新蛋网分期购买笔记本需要3%~5%左右的手续费，而另外笔者的新蛋官网看到，新蛋正在开通招商银行的分期付款（正在开通中……），而且招商银行是免息分期，实在是比较超值。 总的看来看来这么多种分期付款购买笔记本的方式，其中在戴尔官网分期付款购买是最超值的，仅1.5%的手续费用，不过仅仅限于戴尔的笔记本，而其次在新蛋网的分期购买笔记本的手续费用也较低，仅仅需要3%~5%的手续费就可以了，而如果你想在电脑卖场分期付款购买笔记本，使用招商银行的信用卡在特约商户购买也是比较超值的……先用未来钱的时代已经到来了，先享受后付款将会成为以后主流的消费方式，希望笔者提供的以上几种分期付款的方式总有一种适合你……
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观其大略，不求甚解。
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